Onderverzekering in je brandverzekering : wat is het en hoe voorkom je het?

“Het zal wel goed zitten.” Tot er stormschade is en je uitkering flink lager uitvalt dan verwacht. Dat overkwam Sara en Tom na hun verbouwing. De keuken was vernieuwd, er kwam een bijgebouw en zonnepanelen — maar hun verzekerd kapitaal bleef hetzelfde. Gevolg: onderverzekering. En dat doet pijn, net wanneer je op je brandverzekering rekent.

Goed nieuws: met de juiste waardebepaling en een periodieke check voorkom je dit. Als onafhankelijk kantoor helpen we je hier proactief mee. In mensentaal, zonder gedoe.

Even opfrissen: wat is onderverzekering?

Onderverzekering betekent dat het verzekerd kapitaal van je woon- of brandverzekering lager ligt dan de werkelijke heropbouwwaarde van je woning. Krijg je schade, dan past de verzekeraar de evenredigheidsregel toe: is je kapitaal bijvoorbeeld 30% te laag, dan riskeer je ook ongeveer 30% minder uitkering op een schadegeval. Dat geldt niet alleen bij total loss, maar ook bij gedeeltelijke schades.

Kort: te laag verzekerd kapitaal = minder vergoeding. En dat wil je vermijden.

Waarom is dit nu extra actueel? ABEX-index en duurdere heropbouw

De voorbije jaren zijn bouwmaterialen, lonen en techniek (denk aan isolatie, warmtepompen, domotica) duurder geworden. In België gebruiken verzekeraars de ABEX-index om de heropbouwwaarde te volgen. Bij een nieuwe indexaanpassing stijgt je theoretische herbouwkost mee. Voeg daar nog verbouwingen of extra’s aan toe, en je verzekerde som kan snel achterlopen op de realiteit.

Belangrijk om te weten: de meeste brandpolissen indexeren automatisch via ABEX, maar indexatie vervangt geen update na verbouwingen en compenseert niet altijd elke marktstijging. 2025 is dus een uitstekend moment om je waardebepaling opnieuw te laten bekijken.

Hoe bepaal je het juiste verzekerd kapitaal?

Belangrijk: verzeker nooit de marktwaarde, maar de heropbouwwaarde (wat het kost om je woning opnieuw te bouwen, inclusief materialen en lonen, exclusief grond).

Bij Paraad Verzekeringen bieden we meerdere, objectieve methodes:

• Plaatsenstelsel: een gestandaardiseerde vragenlijst op basis van het aantal “plaatsen” (kamers) en kenmerken van je woning. Handig en snel, met een brede acceptatie.
• Safe Value (via Baloise en Rockestate): op basis van je adres wordt met open geodata en AI een 3D-model en profiel van je woning gemaakt (volume, dakvorm, bijgebouwen, nabijheid, enz.). Dat algoritme berekent de heropbouwwaarde heel precies en up-to-date.

Mag je zelf je verzekerd kapitaal kiezen? Het kan, maar we raden het af. De kans op onderverzekering is groot, en dan ben je uiteindelijk duurder uit bij schade. Laat ons de berekening doen — dat geeft gemoedsrust.

Wanneer moet je je waardebepaling herzien?

• Na verbouwingen of uitbreidingen: nieuwe keuken, badkamer, aanbouw, dakkapel, bijgebouw, veranda.
• Bij technische upgrades: zonnepanelen, thuisbatterij, warmtepomp, laadpaal, domotica, maatkasten.
• Bij buitenaanpassingen: zwembad, poolhouse, tuinkantoor, groot tuinhuis.
• Bij indexaanpassingen en opvallende prijsstijgingen: je polis indexeert doorgaans mee met ABEX, maar laat toch checken of het verzekerd kapitaal nog volstaat.
• Bij (ver)huur of wijziging in gebruik van ruimtes.
• Wanneer je kostbare afwerkingen of materialen toevoegt (natuursteen, parket op maat, grote glaspartijen).
• Elke 3 à 5 jaar een algemene check — ook zonder verbouwing.

Veelgemaakte fouten die geld kosten

• Marktwaarde verwarren met heropbouwwaarde: je verzekering dekt de heropbouw van het gebouw
• Bijgebouwen en installaties vergeten: tuinhuizen, carports, poolhouses, zonnepanelen.
• Inboedel onderschatten: gebouw en inhoud zijn aparte waardes; waardevolle inboedel vraagt soms extra dekking.
• Bewust “laag” verzekeren om premie te drukken: lijkt slim, maar bij schade ben je dubbel de klos.
• Geen update na verbouwing: nieuwe materialen en technieken doen de heropbouwwaarde stijgen.
• Geen bewijsstukken bewaren: plannen, facturen en foto’s helpen bij correcte waardebepaling en schadeafhandeling.

Hoe helpt Paraad Verzekeringen jou concreet?

• We maken je waardebepaling snel en correct, met het plaatsenstelsel of Safe Value via Rockestate.
• We checken meteen of jouw brandverzekering nog matcht met je huidige woning en wensen.
• We geven helder advies in mensentaal: welke waarborgen zijn zinvol, waar kan het efficiënter?
• We regelen de update bij je maatschappij en bewaken je dossier proactief.
• We blijven onafhankelijk vergelijken, zodat je de juiste prijs-kwaliteit krijgt.

Wil je zeker zijn dat je niet onderverzekerd bent? Bel 011 340 360, mail verzekeringen@paraad.be of maak een afspraak via paraad.be. We werken op afspraak en nemen graag de tijd voor je.

Veelgestelde vragen over brandverzekering, verzekerd kapitaal en waardebepaling

• Wat is de ABEX-index precies? De ABEX-index volgt de evolutie van bouwkosten (materialen en lonen) in België. Verzekeraars gebruiken die om heropbouwwaarden te actualiseren. De meeste brandpolissen indexeren automatisch, maar meld verbouwingen en laat je dekking periodiek checken.
• Moet ik de marktwaarde of de heropbouwwaarde verzekeren? Altijd de heropbouwwaarde. De marktwaarde omvat de grond en schommelingen van de vastgoedmarkt, maar je verzekering dekt de kosten om het gebouw opnieuw te bouwen.
• Hoe vaak laat ik mijn verzekerd kapitaal nakijken? Minstens om de 3 à 5 jaar, en zeker na verbouwingen, technische upgrades of grote toevoegingen zoals bijgebouwen of een zwembad.
• Mag ik mijn verzekerd kapitaal zelf kiezen? Het kan, maar wij raden het af. Zonder objectieve methode is de kans groot dat je te laag uitkomt. Dat zorgt voor onderverzekering en dus een lagere uitkering bij schade.
• Zijn zonnepanelen en bijgebouwen automatisch gedekt? Vaak wel, maar voorwaarden en grenzen verschillen per polis. Geef ze altijd door en laat je dekking checken (vermogen, bevestiging, locatie, beveiliging). Zo vermijd je discussies bij schade.

Zoek je zekerheid zonder verrassingen? We zijn je partner, geen doorgeefluik. Paraad Verzekeringen bekijkt je brandverzekering grondig, zet je verzekerd kapitaal juist en houdt je polis up-to-date — proactief en persoonlijk.

• Bel: 011 340 360
• Mail: verzekeringen@paraad.be
• Website: https://paraad.be/

Offerteaanvraag Wil je graag een offerte aanvragen? Vul dan gewoon ons formulier in!