Waarom moet ik als huurder een verzekering afsluiten voor het gebouw?

“De eigenaar heeft toch al een brandverzekering, waarom zou ík dan nog iets moeten afsluiten?” Wie huurt, heeft die gedachte waarschijnlijk al eens gehad. In de praktijk is dat nét de reden waarom veel huurders in België voor onaangename verrassingen komen te staan bij brand- of waterschade.

In dit artikel legt Paraad Verzekeringen helder uit waarom u als huurder een verzekering voor het gebouw nodig hebt, hoe huurdersaansprakelijkheid (huurgevaar) precies werkt en waar u op moet letten in uw huurcontract én in de polisvoorwaarden.

Wettelijk vertrekpunt: de huurder wordt geacht aansprakelijk te zijn

In België vertrekt de wet van een eenvoudig principe: de huurder wordt verondersteld aansprakelijk te zijn voor schade aan het gehuurde gebouw, tenzij hij of zij het tegendeel kan bewijzen.

Dat betekent concreet dat u als huurder normaal gezien aansprakelijk bent voor onder meer:

• brandschade
• waterschade (bijvoorbeeld door een lek)
• rook- of roetschade
• schade na ontploffing
• gelijkaardige schade aan het huurpand

Alleen in specifieke situaties kan u als huurder bewijzen dat u géén fout heeft gemaakt. Denk aan:

• een rechtstreekse blikseminslag
• brandstichting door een inbreker

In de meeste andere gevallen zal de eigenaar – of diens verzekeraar – zich tot u richten. Dán komt de vraag scherp te staan: waarom moet ik als huurder een verzekering afsluiten voor het gebouw als de eigenaar al verzekerd is?

Huurdersaansprakelijkheid (huurgevaar) uitgelegd

Twee aparte polissen voor hetzelfde gebouw

Een veelgehoorde misvatting is dat de brandverzekering van de eigenaar “alles” dekt. Dat klopt niet. Er zijn in de praktijk twee belangrijke polissen:

1. Brandverzekering (eigenaarspolis)

• afgesloten door de eigenaar
• dekt het gebouw zelf (muren, dak, vaste installaties…)
• keert doorgaans de heropbouwwaarde of nieuwwaarde uit

1. Verzekering huurdersaansprakelijkheid (huurgevaar)

• afgesloten door de huurder
• dekt uw aansprakelijkheid voor schade aan het gebouw
• vergoedt de schade die de eigenaar op u kan verhalen

De eigenaar zal bij schade vaak eerst beroep doen op zijn eigen brandpolis. Maar de verzekeraar van de eigenaar zal vervolgens nagaan of er een aansprakelijke huurder is om de schade op te verhalen. Zonder polis huurdersaansprakelijkheid betaalt u dat in principe zelf.

Dat is de kern van de vraag: “Waarom moet ik als huurder een verzekering afsluiten voor het gebouw” als de eigenaar al verzekerd is? Omdat ú wordt aangesproken als verantwoordelijke. De verzekering van de eigenaar beschermt vooral de eigenaar, niet automatisch u als huurder.

Hoe wordt het verzekerd bedrag bepaald?

Een goede polis huurdersaansprakelijkheid is meer dan “een cijfertje invullen”. Bij Paraad Verzekeringen letten we erop dat u noch over-, noch onderverzekerd bent. In de praktijk wordt er vaak met volgende richtlijnen gewerkt:

Appartement huren

Voor een appartement gebruiken verzekeraars vaak een vuistregel:

• Verzekerd bedrag = 20 × de jaarlijkse huurprijs

Voorbeeld: Maandelijkse huur: 850 euro Jaarhuur: 10.200 euro Verzekerd bedrag huurdersaansprakelijkheid: 20 × 10.200 = 204.000 euro

Zo wordt vermeden dat u bij grote brandschade toch nog een deel uit eigen zak moet bijpassen.

Huis huren

Voor een huurhuis werken we meestal met het plaatsenstelsel:

• het gebouw wordt geraamd op basis van oppervlaktes
• type en kwaliteit van de materialen
• afwerkingsgraad (standaard, comfortabel, luxueus …)

Op die manier sluit de verzekering voor het gebouw nauw aan bij de werkelijke heropbouwkosten, en vermijdt u discussies bij schade.

Paraad Verzekeringen helpt huurders daarbij met een professionele raming. Zo weet u dat het bedrag in uw polis niet lukraak gekozen is.

Wanneer is huurdersaansprakelijkheid niét nodig?

Er is één belangrijke uitzondering waarin een aparte polis huurdersaansprakelijkheid soms niet vereist is: afstand van verhaal.

Wat is afstand van verhaal?

Bij afstand van verhaal belooft de verzekeraar van de eigenaar dat hij:

• geen verhaal zal uitoefenen op de huurder voor schade aan het gebouw
• dus niet bij u komt aankloppen om de uitgekeerde schade terug te vorderen

Maar dat speelt alleen als aan een aantal voorwaarden is voldaan:

1. Afstand van verhaal moet expliciet in de brandpolis van de eigenaar zijn opgenomen.
2. Die afstand van verhaal moet duidelijk vermeld staan in het huurcontract.

Zonder die dubbele verankering blijft het risico bestaan dat u toch als huurder wordt aangesproken. In dat geval is de vraag “Waarom moet ik als huurder een verzekering afsluiten voor het gebouw” heel eenvoudig te beantwoorden: omdat er géén (of onvoldoende) afstand van verhaal is en u dus onbeschermd bent.

Let ook op: afstand van verhaal kan beperkt zijn (bijvoorbeeld enkel voor brand, of tot een bepaald bedrag). Een grondige lezing van polis en contract blijft nodig.

Inboedel is niet hetzelfde als het gebouw

Een andere bron van misverstand: “Mijn inboedel is verzekerd, dus het gebouw toch ook?”

Dat is niet zo.

• Huurdersaansprakelijkheid (huurgevaar)
• dekt schade aan het gebouw waarvoor u als huurder aansprakelijk bent
• Inboedelverzekering (inhoudverzekering)
• dekt uw eigen spullen: meubels, kledij, toestellen, decoratie, …

Wie alleen een inboedelverzekering heeft, is nog níet gedekt voor schade aan het gebouw zelf. En wie alleen huurdersaansprakelijkheid heeft, krijgt bij brand geen vergoeding voor zijn eigen meubels en persoonlijke spullen.

Paraad Verzekeringen bekijkt met u of een combinatie van verzekering voor het gebouw als huurder (huurdersaansprakelijkheid) en een inboedelverzekering aangewezen is, zodat u echt volledig beschermd bent.

Praktische situaties: wie betaalt wat?

Voorbeeld – Brand door een kookpot op het vuur

• U vergeet een pot op het vuur, er ontstaat brand, de keuken en een deel van de leefruimte zijn beschadigd.

De eigenaar (of zijn verzekeraar) zal zich tot u wenden als huurder. In die situatie merkt u pas echt waarom de vraag “Waarom moet ik als huurder een verzekering afsluiten voor het gebouw” geen theoretische kwestie is, maar harde realiteit. De herstellingskosten kunnen in de tienduizenden euro’s lopen.

Met een degelijke polis huurdersaansprakelijkheid is dit financieel opgevangen.

Checklist: wat moet elke huurder vandaag controleren?

Om misverstanden en gaten in uw bescherming te vermijden, is volgende checklist handig:

• Staat er in het huurcontract iets vermeld over:
• verplichte brandverzekering huurder?
• afstand van verhaal ten voordele van de huurder?
• Heeft de eigenaar effectief een polis met afstand van verhaal onderschreven?
• Vraag gerust om daar een bewijs van te zien.
• Ontbreekt afstand van verhaal?
• Sluit dan zélf een polis huurdersaansprakelijkheid (huurgevaar) af.
• Is het verzekerde bedrag correct?
• Appartement: ca. 20 × jaarlijkse huurprijs
• Huis: raming via plaatsenstelsel
• Hebt u ook een inboedelverzekering voor uw eigen spullen?
• Hebt u het attest van uw verzekering aan de verhuurder bezorgd, zoals vaak in het contract gevraagd wordt?

Bij twijfel kan Paraad Verzekeringen uw huurcontract en bestaande verzekeringen analyseren en helder toelichten waar u beschermd bent en waar niet.

Hoe Paraad Verzekeringen huurders begeleidt

Paraad Verzekeringen is een onafhankelijk verzekeringskantoor. Dat betekent dat we:

• niet gebonden zijn aan één verzekeraar
• voor u de markt vergelijken op prijs-kwaliteit
• u adviseren als partner, niet als doorgeefluik van polissen

Voor huurders bieden we onder meer:

• Brand- en gebouwdekkingen met huurdersaansprakelijkheid (huurgevaar)
• Inboedel- en diefstalverzekeringen
• Eventuele aanvullende waarborgen, zoals rechtsbijstand, als er betwisting ontstaat over de aansprakelijkheid

We kijken naar uw volledige situatie: gezin, beroep, budget en woonst. Zo wordt de vraag “Waarom moet ik als huurder een verzekering afsluiten voor het gebouw” onderdeel van een ruimer, coherent verzekeringspakket – niet gewoon een losse polis.

Meer informatie over eigendoms- en brandverzekeringen vindt u op onze pagina eigendommen. Voor aanvullende bescherming, zoals rechtsbijstand, kunt u terecht op onze pagina bijkomende verzekeringen.

Samengevat: zekerheid in plaats van discussie

Waarom moet u als huurder een verzekering afsluiten voor het gebouw?

• Omdat u in België vermoed wordt aansprakelijk te zijn voor schade aan het huurpand.
• Omdat de brandverzekering van de eigenaar u niet automatisch beschermt.
• Omdat een polis huurdersaansprakelijkheid (huurgevaar) u behoedt voor potentieel zeer hoge kosten.
• Omdat afstand van verhaal alleen veilig is als die correct én volledig is opgenomen in polis én huurcontract.

Twijfelt u of uw huidige bescherming volstaat? Wilt u weten welk verzekerd bedrag gepast is voor uw woning of appartement?

Neem dan contact op met Paraad Verzekeringen – uw doortastende, warme en hartelijke verzekeringspartner:

• telefoon: 011 340 360
• e-mail: verzekeringen@paraad.be
• adres: Kerkhovensesteenweg 306
• website: https://paraad.be

We werken op afspraak, zodat we echt tijd voor u kunnen nemen. Samen zorgen we ervoor dat ú als huurder niet met de financiële gevolgen blijft zitten als er iets misloopt in het gebouw dat u thuis noemt.

Neem contact met ons op Neem nu contact met ons op. Wij zijn altijd beschikbaar en staan paraad om u te helpen met uw zorgen en vragen.