Succiessieplanning: rust voor uw familie, duidelijkheid voor uw vermogen

Stel u even dit voor: morgen gebeurt er iets met u, totaal onverwacht. Is er dan voor uw partner, (klein)kinderen of zakenpartner duidelijk wat er moet gebeuren – of laat u hen achter met vragen, discussies en financiële druk?

Successieplanning is precies daarover: niet over grote theorie of ingewikkelde constructies, maar over rust, duidelijkheid en bescherming. Bij Paraad Verzekeringen merken we elke dag hoe vaak mensen “nog tijd denken te hebben”, terwijl hun leven wél snel verandert: nieuwe relatie, woning, onderneming, kinderen, scheiding, verkoop van een bedrijf…

In deze gids reiken we u geen kant-en-klare oplossingen aan. We stellen u wél de vragen die u vandaag al best stelt – zodat u morgen niet voor verrassingen staat.

Wat bedoelen we met successieplanning?

Successieplanninggaat over de manier waarop uw vermogen, rechten en zorg verdergaan wanneer u dat zelf niet meer kunt sturen. Dat begint bij eenvoudige zaken en groeit naarmate uw leven complexer wordt.

Het gaat onder meer over:

• wie wat erft, en onder welke voorwaarden
• hoeveel erfbelasting uw erfgenamen betalen
• wie mag beslissingen nemen als u tijdelijk of definitief wilsonbekwaam wordt
• hoe uw onderneming of bedrijfsaandelen verdergezet of overgedragen worden
• hoe u ruzie en misverstanden voorkomt binnen uw familie

Belangrijk: succiessieplanning is geen luxe voor “grote vermogens”. Ook met een woning, wat spaargeld en een standaard verzekeringspakket kan een kleine onduidelijkheid grote gevolgen hebben.

1. Is bij mij alles goed geregeld als er iets gebeurt?

Durf het scenario te bekijken waarin u er morgen even, of definitief, niet meer bent. Kunnen uw naasten dan praktisch verder?

Enkele concrete vragen:

• Weet iemand welke rekeningen, beleggingen, spaarplannen of levensverzekeringen u hebt?
• Zijn er volmachten geregeld om tijdelijk beslissingen te nemen als u dat zelf niet kan?
• Sluiten uw testament, huwelijks- of samenlevingscontract én verzekeringen op elkaar aan?
• Passen oude documenten nog bij uw huidige gezinssituatie en uw wensen?

Bij Paraad Verzekeringen zien we vaak dat de verzekeringskant en de notariële kant los van elkaar zijn opgezet. In een goede succiessieplanning vormen ze net één geheel. Een eenvoudige aanpassing van een begunstigingsclausule in uw levensverzekering of overlijdensverzekering kan bijvoorbeeld vermijden dat uw partner in financiële ademnood komt.

2. Hoe bescherm ik wie en wat me lief is?

Partner, (plus)kinderen, ouders, broers en zussen, een goede vriend of een goed doel: iedereen heeft een plaats in uw verhaal, maar niet automatisch in de wet.

Beschermen betekent:

• niet alleen bepalen wie iets krijgt, maar ook wanneer, waarom en onder welke voorwaarden
• nadenken over “wat als”-situaties: nieuw samengesteld gezin, vroegtijdig overlijden van een erfgenaam, ziekte, zorgbehoefte
• verder kijken dan eigendom: wie kan waar blijven wonen, wie wordt financieel ondersteund, wie krijgt zorgverantwoordelijkheid?

Voor ondernemers en vrije beroepen speelt nog een extra laag in succiessieplanning:

• wat gebeurt er met uw vennootschap bij overlijden of langdurige arbeidsongeschiktheid?
• wie mag stemmen over aandelen?
• moeten uw kinderen aandeelhouder worden – en willen zij dat wel?

Met de juiste combinatie van testament, schenkingen, contracten en verzekeringen kan u zowel uw gezin als uw onderneming beschermen. Een overlijdensdekking gekoppeld aan een krediet, een verzekering gewaarborgd inkomen of een aanvullende overlijdensverzekering zijn daarbij vaak onmisbare bouwstenen.

3. Hoeveel erfbelasting betalen mijn erfgenamen?

We gaan hier niet in detail rekenen, maar het is belangrijk te weten:

• de erfbelasting verschilt naargelang de verwantschap (partner, kinderen, vrienden…)
• uw woonplaats (gewest) speelt mee
• een woning, spaargeld, beleggingsportefeuilles en aandelen kunnen samen een onverwacht hoge aanslag opleveren

Stel uzelf twee vragen:

1. Vind ik het aanvaardbaar dat een aanzienlijk deel van wat ik opbouw naar belastingen gaat?
2. Heb ik voldoende liquiditeit voorzien, zodat erfgenamen geen woning of aandelen onder tijdsdruk moeten verkopen?

Bij Paraad Verzekeringen bekijken we uw verzekeringsportefeuille vanuit dat perspectief. Een goed geplaatste levensverzekering of overlijdensverzekering kan erfgenamen net de middelen geven om erfbelasting te betalen zonder overhaaste beslissingen. Dit is een praktische én emotionele troef van een doordachte succiessieplanning.

4. Maakt mijn levenssituatie een verschil?

Ja, en meer dan u denkt. De regels voor wettelijk gehuwden, wettelijk samenwonenden en feitelijk samenwonenden verschillen sterk. Tel daar nieuw samengestelde gezinnen bij, en de puzzel wordt complex.

Enkele aandachtspunten:

• Welke rechten behouden kinderen uit een vorige relatie?
• Hoe worden stiefkinderen behandeld als u niets regelt?
• Blijven oude begunstigingen in uw verzekeringen (bijvoorbeeld ex-partner) ongewild verderlopen?
• Wat gebeurt er met uw woning bij overlijden van één partner?

Succiessieplanning is dus geen eenmalig document, maar een proces. Telkens wanneer uw leven verandert – huis kopen, huwelijk of samenwonen, geboorte, scheiding, starten van een onderneming – is het verstandig uw afspraken en verzekeringen kort te laten doorlichten.

Bij Paraad Verzekeringen doen we dat onder meer via:

• een periodieke “levensmoment-check” op uw verzekeringsdossier
• het afstemmen van begunstigingsclausules op uw actuele gezinssituatie
• overleg met uw notaris of boekhouder wanneer dat aangewezen is

5. Op welke momenten moet ik echt in actie komen?

Er zijn een paar kantelmomenten waarop u uw succiessieplanning best niet uitstelt.

Bij de aankoop van een woning

• Hoe staat de eigendom op naam: samen, afzonderlijk, via vennootschap?
• Hoe is de brandverzekering en eventuele schuldsaldoverzekering geregeld?
• Wat gebeurt er met de woning bij overlijden van één partner?

Een aangepaste verzekering en een duidelijke regeling vermijden dat de langstlevende partner plots wordt geconfronteerd met onbetaalbare lasten of discussies met (stief)kinderen.

Bij de start of groei van een onderneming

• Staat uw privévermogen voldoende los van uw zakelijke risico’s?
• Hoe zijn uw aansprakelijkheidsverzekeringen en beroepsaansprakelijkheid opgezet?
• Is er een overlijden of arbeidsongeschiktheid van een vennoot voorzien in de aandeelhoudersafspraken?

Hier kan succiessieplanning gecombineerd worden met onder meer een verzekering gewaarborgd inkomen, een overlijdensdekking in uw vennootschap of een specifieke regeling voor de overname van aandelen.

Bij een nieuwe relatie of wijzigend gezin

• Heeft u uw testament, huwelijks- of samenlevingscontract én verzekeringsbegunstigingen herbekeken?
• Zijn er afspraken gemaakt over kinderen uit vorige relaties?
• Moet er een voogdijregeling worden voorzien?

Hier begint familiaal en juridisch vaak te botsen. Een open gesprek, gevolgd door duidelijke afspraken en een update van uw verzekeringspakket, voorkomt dat spanning pas opduikt wanneer u er niet meer bent.

Welke technieken komen vaak terug in succiessieplanning?

Welke combinatie bij u past, bepalen we altijd in overleg. Enkele veelgebruikte bouwstenen:

• testament met gerichte legaten
• behoud van de controle door het afsluiten van een verzekeringspolis
• schenkingen al dan niet met voorbehoud van vruchtgebruik
• huwelijkscontract of samenlevingscontract
• aangepaste begunstigingsclausules in levensverzekeringen
• overlijdensverzekeringen en spaarverzekeringen als bron van liquiditeit
• afspraken rond de voortzetting of overdracht van een onderneming

Bij Paraad Verzekeringen kijken we daarbij specifiek naar wat via verzekeringen slimmer, eenvoudiger of voordeliger kan. Denk aan:

• levens- en overlijdensverzekeringen, pensioensparen, VAPZ, IPT en gewaarborgd inkomen in lijn brengen met uw langetermijndoelen
• uw mobiliteitsverzekeringen, eigendoms- en aansprakelijkheidsdekkingen zo structureren dat u geen onnodige risico’s draagt
• via rechtsbijstand zorgen dat uw erfgenamen niet alleen financieel, maar ook juridisch ondersteund zijn

De kunst is alle puzzelstukken – notariaal, fiscaal én verzekeringstechnisch – tot één logisch geheel te maken.

Veelgemaakte valkuilen in succiessieplanning

Wij komen in de praktijk vaak dezelfde misstappen tegen:

• “We komen goed overeen, dus we regelen het later wel.” Later komt soms te laat, of op een moment van emotionele spanning.
• Vergeten begunstigingen aan te passen na een scheiding of nieuwe relatie. Het gebeurt vaker dan u denkt dat een ex-partner nog steeds de eerste begunstigde blijft in een oude polis.
• Alleen focussen op belastingen. Een fiscale optimalisatie die tot familieruzie leidt, is zelden een goede oplossing.
• Alles zelf willen uitzoeken via losse bronnen. Het resultaat is dan een lappendeken van documenten en polissen die niet op elkaar afgestemd zijn.

Een korte check-up met een onafhankelijke partner zoals Paraad Verzekeringen voorkomt dat u in deze valkuilen stapt.

Hoe pakken wij dit aan bij Paraad Verzekeringen?

Paraad Verzekeringen is geen klassieke doorgeefluik, maar uw compagnon de route. Succiessieplanning zien wij als een traject:

1. Warm, discreet intakegesprek We luisteren naar uw verhaal, uw gezin, uw onderneming en uw gevoeligheden. Zonder taboes, met veel respect.
2. Heldere foto van uw situatie We brengen bestaande polissen, begunstigingen en risico’s in kaart en leggen u in gewone taal uit waar de gaten en kansen zitten.
3. Concreet actieplan U krijgt duidelijke voorstellen: welke verzekeringen aan te passen, welke nieuwe dekkingen zinvol zijn en waar uw notaris of boekhouder best wordt betrokken.
4. Opvolging bij levensmomenten Gaat u samenwonen, koopt u een pand, start u een zaak of verandert uw gezin? Dan bekijken we proactief wat dat betekent voor uw afspraken en uw verzekeringen.

Ons doel is eenvoudig: rust brengen, discussies vermijden en zorgen dat het écht goed geregeld is – vandaag én morgen.

Klaar om te toetsen of alles bij u goed zit?

Succiessieplanning is geen examen. Het is een rustig, menselijk gesprek over wat voor u telt, vertaald in heldere documenten en een doordacht verzekeringspakket.

Vraagt u zich af:

• of uw partner en (klein)kinderen financieel beschermd zijn?
• of uw onderneming kan blijven draaien als u uitvalt?
• of uw huidige verzekeringen en begunstigingen nog overeenkomen met uw leven vandaag?

Neem dan contact op met Paraad Verzekeringen:

• via de contactpagina op www.paraad.be
• telefonisch op 011 340 360
• of per mail via verzekeringen@paraad.be

We plannen graag een afspraak op het moment dat u past. Samen bouwen we aan een succiessieplanning die klopt – voor uzelf, voor uw familie én voor wie na u verder moet.

Neem contact met ons op Neem nu contact met ons op. Wij zijn altijd beschikbaar en staan paraad om u te helpen met uw zorgen en vragen.